银联借记卡交易份额首次超过Visa

银联首次反超Visa，意味着什么？

撰文|张浩东、冯雨霆

【资料图】

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近日，据尼尔森数据显示，2022年Visa银行卡交易额为141090亿美元，银联银行卡交易额为162270亿美元，银联的借记卡交易占比为40.03%，而Visa为38.78%。这是中国银联首次在借记卡市场超越Visa。

在自2011年至2021年十年间，Visa借记卡交易市场份额一直在下滑，从近80%下降到39.53%，而银联的借记卡交易占比在逐步提升。

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借记卡交易额反超

Visa成立于1974年，是一家全球性的国际卡组织。对于Visa而言，其最大的价值不仅是向用户提供了信用卡，还有覆盖了200多个国家、地区的清算网络。

银联则成立于2002年，是当时国内唯一一家银行卡跨行交易清算机构，弥补了我国银行卡产业的空白，央行赋予银联“组织银行制定规则”的权力。中国银联的创始人万建华曾感叹道，当年央行谨慎选择，让我们跳过了支票直接跨入了银行卡时代。

尽管Visa比银联早诞生了28年，但是在全球发卡量和交易量上，银联目前均处在第一的位置。这既与国内银行卡产业的快速发展有关，也离不开银联的国际化布局。

此次银联借记卡交易额反超Visa，可能与以下三个因素有关：1、欧美信用卡体系形成较早，信用卡市场非常成熟。基于长期以来养成的支付习惯，更偏向于信用卡，使用借记卡支付的相对较少，Visa本身发行的还是信用卡居多。

2、近年来，国内银行卡数量高速增长，借记卡数量也在持续增加。无论是线上还是线下，国内用户的转账、储蓄和理财等都离不开借记卡，借记卡的交易额一直处在上升的趋势中。3、在Visa暂停在俄罗斯业务后，银联卡的需求与日俱增，俄罗斯多家银行表态要转向银联，并且提出了发行银联新卡或MIR-银联双标卡的计划，会在一定程度上会拉动银联卡的交易额。

面对市场环境的不断变化，Visa与银联等国际卡组织都在积极需求转型，用多元化的支付方式和丰富的产品体系，满足消费者、企业、金融机构以及商户不同的需求。

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Visa渴望国内清算牌照

客观上来看，银联在很多银行卡的数据上已经领先了Visa。不过，综合清算网络的构建、商户覆盖度、持卡人交易量、卡品牌数量等多个关键维度上，Visa依然是全球最被认可的卡品牌之一。

这与Visa在三十多年前加入奥运会的顶级赞助商行列密切相关。Visa通过奥运营销建立了一套国际性整合营销计划，在全球范围内提升Visa品牌影响力，也直接推动了业务的发展。

由于奥运的全球化，也带动了Visa全球化的进程。在奥运会、世界杯等赛事中，都会看到Visa的标识，可见在全球化品牌影响力方面，Visa还是十分强大的。

为了打开国内市场，Visa与银联合作，在国内发行双币信用卡及多币信用卡，同时银联也通过合作不断提升自身在国际信用卡中的地位。

在央行积极推动清算市场对外开放，鼓励国外卡组织入华的背景下，Visa还是希望能获得国内的银行卡清算牌照，在之前也向央行提交了银行卡清算牌照的申请，但是至今还没有获批。

如果Visa拿下了国内银行卡清算牌照，也能进行本币清算业务，在国内发行Visa单标卡，将给Visa带来新的增长空间，同时也会加剧国内银行卡行业的竞争。Visa把目光瞄准了国内，而银联在持续打开国外市场。经过十几年的平稳发展，银联已经把业务版图拓展到欧洲、美洲、中东、非洲等地，成为全球线下受理最广泛的卡组织之一。但对于银联而言，要想真正成为全球第一大银行卡品牌还任重道远。

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